Oggi vediamo il mutuo a tasso variabile.

Prodotto ormai famosissimo, vista l’impennata avutasi negli ultimi due anni, il mutuo a tasso variabile non ha una

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In ribasso anche gli altri tassi. L’Euribor  è il più usato per determinare le fluttuazioni delle rate dei mutui a tasso variabile.

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A&A Communications S.r.l. Palermo, 24 ottobre 2008

Autore: Sussidiario.it è un network che propone news di divulgazione culturale. E’una guida Storico-Didattico-Culturale che spazia dalla letteratura alla geografia, dalle arti figurative all’architettura, dalla storia alle scienze, dalle religioni allo sport.

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Finalmente on line un servizio sui mutui! Con Migliori Offerte Mutui arriva sul web la guida completa sul mondo del mutuo! Il sito offre un’utile guida su che cos’è un mutuo, su cosa fare per poterlo chiedere, sulle sue differenti formule, in base alle finalità e alla durata, con una risposta ad ogni dubbio!

Nella sezione “Offerte mutui” è possibile trovare informazioni sul mutuo fatto su misura per i diversi utenti, sulle sue varie tipologie, sulle diverse modalità, sempre in base alle finalità e alla durata.

La sezione successiva, “Tasso fisso”, entra nello specifico delle possibili soluzioni in merito alla richiesta di un mutuo, con spiegazioni sul tasso fisso e sulle relative caratteristiche. Lo stesso tipo di informazioni le si trova nella sezione successiva, quella dedicata al “Tasso variabile”, fino alla soluzione del “Tasso misto”, la sezione successiva. Si tratta di una vera e propria guida informativa sul mutuo, con informazioni specifiche sui possibili rischi, sui vantaggi e sugli svantaggi legati a tutte le diverse formule previste sul mercato.

L’ultima formula la si trova nell’ultima sezione, quella dedicata alla “Rata costante”, per chi intende chiedere un mutuo a tasso variabile con rata costante. In tutte queste sezioni, inoltre, tutte le informazioni sono chiarite anche con riferimento alle finalità, dalla prima casa alla ristrutturazione e alla durata, dai dieci ai trent’anni.

Il servizio offre anche una guida sintetica sul mondo dei mutui, con informazioni sulle diverse tipologie, sui contratti, sulle rate, ecc. Infine, nella sezione “Opinioni” è possibile trovare le opinioni degli utenti in merito alle proprie esperienze sul mondo dei mutui, un confronto personale sulla propria esperienza, anch’esso utile alla scelta della soluzione migliore.

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Parlando per categorie generali, se io oggi ho un mutuo e questo mutuo faccio fatica a continuare a pagarlo, cosa posso fare?

Il legislatore ha previsto diverse soluzioni, alcune delle quali sono rimesse alla contrattazione delle parti, altre invece sono affidate alla libera scelta del mutuatario. Scelta che non può in alcun modo essere bloccata dalla banca.

Secondo il Decreto Bersani bis, un primo caso è dato dalla rinegoziazione del tasso di interesse applicato al mutuo sottoscritto quando ci si accorge che i tassi di mercato sono molto più bassi, e questa rinegoziazione può significare sia lasciare il mutuo nella vecchia banca che portarlo ad una nuova. Ma sempre senza alcuna spesa per il mutuatario, tanto che è stato previsto che la rinegoziazione possa effettuarsi tramite semplice scrittura privata non autenticata.

Nel caso che non ci si metta d’accordo con la nostra banca, ecco che ci si apre la possibilità della surroga, cioè possiamo trasferire il nostro debito ad un’altra banca che ci applicherà condizioni migliori. E anche qui, il Decreto Bersani bis e la Legge Finanziaria 2008 hanno stabilito che non ci debba essere nessun a spesa a carico del cliente, eccezion fatta per l’atto notarile di surroga. Ma il costo di questo atto è così basso che ormai le banche stanno iniziando ad accollarselo pur di strappare un cliente alla concorrenza.

Un’altra possibilità ancora è data dalla estinzione anticipata del mutuo che adesso si può fare senza dover pagare alcuna penale. Almeno per i nuovi mutui, per quelli più vecchi invece le penali sono state diminuite di molto e adesso può facilmente verificarsi la convenienza a liberarsi anticipatamente di un fardello troppo gravoso.

Infine è arrivato il Decreto Tremonti sulla rinegoziazione del mutuo. Attenzione, questo ultimo Decreto non sostituisce la possibilità presente nella Legge Bersani che il mutuatario e la banca si mettano d’accordo per abbassare il tasso applicato al mutuo sottoscritto.

No, aggiunge una ulteriore possibilità, quella cioè di trasformare il tasso del mutuo portandolo da variabile a fisso nella misura del 4.2%.

Vale a dire la media dei tassi del 2006. Attenzione però, perché il risparmio che si viene così a determinare costituisce un nuovo prestito che inizieremo a pagare allo scadere del mutuo originario, e a cui sarà applicato un tasso che oggi è del 5.37% ma domani se i tassi continuassero a salire potrebbe costringerci ad allungare la durata del mutuo di parecchi anni. In questo caso resta il vantaggio di avere da subito (Gennaio 2009) un forte riduzione della rata del mutuo, però forse il costo di questo vantaggio è così alto che resta tale solo per le banche.

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In questo articolo parliamo del tasso eurirs, le sue caratteristiche e correlazione con i mutui a tasso fisso. Eurirs, conosciuto anche come interest rate swap, nasce da dei accordi (swap) che si caratterizzano in funzione ad un lasso di tempo. Pertanto ci sono diversi tassi irs , suddivisi per periodo di tempo, troviamo irs ad 1 anno, 2 anni, 10 anni fino ad arrivare ai 30, 40, 50 anni.

L’irs viene utilizzato dalla banche per determinare le proposte dei mutui a tasso fisso. Abbiamo che il tasso finale applicato al cliente sarà costituito dal tasso Irs relativo alla durata del contratto di mutuo più una quota denominata spread, che espressa in forma percentuale rappresenta il guadagno della banca.

Per trovare le rilevazione del valore eurirs, è possibile rivolgersi al quotidiano il Sole 24 0re dove si possono trovare tutti i tasso irs aggiornato. E’ possibile trovare inoltre su molti siti specializzati storico eurirs ed il grafico eurirs corrispondente alla durata.

La quotazioni eurirs, è determinata principalmente dal mercato dei tassi a lunga scadenza, l’andamento tasso irs corrispondente principalmente con gli investimenti di origine obbligazionaria della stessa durata. Tuttavia è assodato che bastano elementi esterni per far destabilizzare il sistema economico politico, per vedere il tasso irs in rialzo.

E’ pertanto consigliabile, che il tasso irs di riferimento che si sta utilizzando per concludere una stipula di un mutuo, venga tenuto sotto osservazione fino all’ultimo, giusto per avere un aggiornamento eurirs. Come per il tasso euribor, avere delle previsioni tassi eurirs è molto difficile, molti economici ad inizio anno cercano di fornire indicazioni utili circa la sua previsione, basandosi principalmente su dati socio economici.

Tuttavia prevedere che il tasso aumenti o diminuisca non influisce sul tipo della scelta migliore, in quanto chi opta per un mutuo a tasso fisso, generalmente non lo fa per un reale risparmio, ma solo per avere la certezza di un importo della rata fisso, tanto per non incorrere ad rischiosi rialzi in futuro che il mutuo a tasso variabile può comportare.

Negli ultimi tempi, infatti visto il rialzo del costo del denaro ed l’aumento repentino del tasso euribor, molti italiani hanno deciso di contrarre il mutuo a tasso fisso. Tanto per fare due numeri, se nel 2002 i mutui stipulati erano circa l’80% a tasso variabile, oggi succede l’inverso, cioè 80 mutui su 100 sono a tasso fisso.

Il governo inoltre, visto l’impennata del costo della rata dei mutui a tasso variabile, ha introdotto a partire da gennaio 2009, la possibilità ai mutuatari di ricorrere ai ripari attraverso una rinegoziazione del mutuo con indice eurirs effettivi del 2006, per questa normativa si consiglia di consultare la propria banca o l’ABI.

Autore: Zani Cotesta

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Tasso fisso o tasso variabile per la scelta di un mutuo casa? E’ la classica domanda di chi si appresta a comprare un immobile e naturalmente come ogni interrogativo in fatto di mutui la risposta dipende da alcuni fattori; non ci sono nella finanza o nella borsa dei modelli previsionali certi in grado di assicurare un certo rendimento o risultato, così come è arduo prevedere per gli analisti di borsa l’andamento dei tassi d’interesse; tuttavia possiamo dare una serie di regole intelligenti per una scelta sicuramente azzeccata per il mutuo acquisto casa.

E’ preferibile scegliere un mutuo a tasso fisso quando i tassi d’interesse di mercato sono al di sotto del 5%: al di sotto di questa soglia molti analisti finanziari consigliano di scegliere il mutuo a tasso fisso, al di sopra di questa soglia la scelta del tasso variabile è più indicata.

Qualora si abbia possibilità è bene scegliere i mutui per l’aquisto della prima casa o di un qualsiasi immobile, sia per quel che concerne il tasso fisso sia per il tasso variabile, per la minor durata possibile: in questo modo il tasso d’interesse, qualsiasi esso sia, inciderà meno rispetto ad un mutuo di una durata maggiore e le spese a favore della banca saranno inferiori; questo fattore è particolarmente importante nei mutui a tasso variabile: dal momento che si suppone tale scelta sia avvenuta in presenza di un tasso favorevole, scegliendo un mutuo di durata breve si accentua l’effetto della scelta favorevole, si minimizzano le probabilità che il tasso d’interesse possa salire e quindi incidere sul capitale residuo, e rimangono immutati i vantaggi di corrispondere meno denaro extra alla banca, visto che l’interesse è di fatto il ricavo che la banca percepisce sul prestito.

 Autore: Marco Roma

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‘Per fare maggiore chiarezza ho portato due esempi concreti di due clienti reali, che per la privacy chiamerò cliente Verdi e cliente Rossi.

Il cliente Verdi ha un capitale residuo di 170.000 Euro e una durata residua del mutuo di 20 anni. La percentuale finanziata è del 75% del valore della casa. Lo spread originario era 1,80% sopra l’Euribor, mentre il nuovo spread è 0,99%: c’è quindi una riduzione di 81 centesimi. La rata, sulla base dell’Euribor a 4,85, da 1.283 Euro scende col nuovo pricing a 1.202 euro, con un conseguente risparmio mensile di 81 Euro, annuo di 972 Euro e totale, per tutta la vita del mutuo, di 19.258 Euro. Questo risparmio è definitivo, sia che i tassi salgano sia che i tassi scendano, perché è stato abbassato lo spread rispetto al tasso di riferimento.

Il cliente Rossi ha 198.630 Euro di capitale residuo, una durata del mutuo di 28 anni e una percentuale finanziata del 79,50%. Lo spread originario era 1,80%, mentre quello nuovo è 1,09%. In questo caso la sua rata scende da 1.304 Euro a 1.214 Euro: 90 Euro di risparmio mensile, 1.080 Euro di risparmio annuo e 30.284 Euro di risparmio totale, anch’esso sempre definitivo, sia che i tassi salgano sia che i tassi scendano.

Altre opportunità cumulabili: Mutuo Mediolanum Freedom + provvedimento Tremonti

Per questi clienti, grazie alla flessibilità, non c’è solo la riduzione ma anche la possibilità, in caso volessero pagare di meno, come suggerisce il provvedimento Tremonti, di farlo da subito riducendo la rata e allungando quindi il mutuo.

Cosa succederà se un cliente deciderà di applicare il provvedimento Tremonti quando questo entrerà in vigore?

Nel caso del cliente Verdi la rata attuale è di 1.283 Euro, mentre la rata ‘Tremonti’ è di 1.111 Euro. C’è quindi una riduzione di 172 Euro mensili che vengono accantonati su un conto a debito, capitalizzati e messi in coda. In questo caso il mutuo si allungherebbe di 5,3 anni, ma la rata sarebbe ridotta da 1.283 a 1.202 Euro. Pertanto, riducendo la rata, si riduce il debito.

Pagando 1.111 Euro, il debito che si accumula mensilmente non è di 172 Euro ma solo di 91 Euro, quindi il mutuo si allunga meno, esattamente di 2,7 anni al posto di 5,3. Il cliente Verdi smetterà dunque di pagare 2 anni e mezzo prima pagando 36.088 Euro in meno.

Per il cliente Rossi la rata scende invece da 1.304 Euro a 1.085 Euro e ogni mese si accumulano quindi 219 Euro di debiti che vanno messi in coda. Il cliente allungherebbe il suo mutuo di 13,6 anni grazie al nostro provvedimento che riduce la rata a 1.214 Euro e, essendo la rata di Tremonti di 1.085 Euro, si accantonerebbero mensilmente 129 Euro a tassi costanti e l’allungamento non sarebbe più di 13,6 anni ma di 6,8 anni, cioè la metà, spendendo in meno 88.298 Euro.

Infine, noi non applicheremo nessun costo per chi, trovando condizioni migliori di mercato, volesse lasciare Banca Mediolanum e garantiremo la massima facilitazione affinché questo avvenga in tempi rapidissimi. Considerando infine che il governo Tremonti prevede l’eliminazione delle spese notarili a partire dal primo gennaio dell’anno prossimo, per evitare che ci sia un periodo in cui per effetto delle stesse i clienti non possano muoversi, noi abbiamo deciso di assumerci il costo delle spese notarili, aggravando il nostro conto economico e facendo le stesse identiche condizioni economiche ai nostri clienti, proprio come se le spese notarili non ci fossero.

Voglio concludere con le considerazioni del Governatore Mario Draghi: Il Paese ha desiderio, ambizione, risorse per tornare a crescere; sa che lo sviluppo è, nel tempo, condizione essenziale della stabilità finanziaria.

Noi abbiamo voluto dare il nostro contributo nei confronti della clientela, che ha dimostrato di avere fiducia in noi’.

Per informazioni:

https://www.mediolanum.it/ITA/12192_14812.html   

Numero di telefono: 840 709292

Autore: Ylenia Battistello, Redoffice

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La sua rilevazione avviene quotidianamente tanto che il valore euribor rimane costantemente aggiornato. In materia di mutui, le banche utilizzano il tasso euribor per proporre i mutui a tasso variabile. I tassi euribor sono di vario tipo, suddivisi per periodi di tempo, possiamo trovare quello ad una settimana, un mese, 2 mesi, 3 mesi fino ad arrivare a 12 mesi, e tutti sono catalogati in base al divisore, 360 e 365.

Il tasso euribor varia in base ai remor di mercato, generalmente quando si hanno previsioni al rialzo: si ha una variazione dell’andamento TASSO euribor, ad esempio nel caso in cui il tasso con scadenza di durata superiore subisce un rialzo maggiore rispetto a quello con scadenza minore, e nel caso di previsioni euribor al ribasso, quando la situazione di mercato è contraria.

Questo è solo un esempio, ma generalmente è difficile prevedere in forte anticipo le previsioni andamento euribor, dato proprio dalla natura volatile questo indice, legato a fattori non propriamente quantificabili e controllabili.

La rilevazione del tasso euribor può avvenire sui vari portali dedicati alla materia economica ed anche sui vari principali quotidiani economici, tra cui il sole 24 ore dove vengono pubblicati tutti le rilevazioni di tutti i tipi di euribor esistenti. Inoltre da queste fonti è possibile prendere visione del grafico euribor, circa l’andamento STORICO euribor.

L’ indice euribor varia in base alle fluttuazioni del costo del denaro, le peculiarità sta nel fatto che sistematicamente il suo valore muta anche settimane prima che la BCE comunichi ufficialmente un modifica del costo del denaro. Sono diversi i motivi per cui il tasso euribor possa cambiare, uno tra tanti può essere la tendenza nel dare impulso all’economia attraverso investimenti, questa tipo di politica può portare ad una diminuzione del valore dell’euribor.

Tornando ai mutui casa, lo scenario economico e politico che stiamo attraversando, ha fatto impennare il valore dell’euribor; questo rialzo è dovuto anche al fatto che la gente, preoccupata dalla corsa dei prezzi e dal conseguente rialzo del costo del denaro oramai predilige comunque il tasso fisso e questo costa di più.

Inoltre si scopre che la composizione della domanda di mutui è cambiata molto in poco tempo. In Italia l’incidenza sul totale dei nuovi mutui a tasso variabile è passata dal 80% del 2003 al 30% nei primi mesi del 2008, mentre è aumentata la quota dei nuovi finanziamenti a tasso fisso.

Visto il suo utilizzo per ricavare i mutui a tasso variabile, il suo aggiornamento porta ad una variazione o al ribasso o al rialzo dell’importo della rata, che si adeguerà in base al tipo di euribor scelto in fase di stipula del contratto. Il valore della rata del mutuo rimarrà invariato finché non vi sarà un nuova quotazione euribor.

Va ricordato che la variazione dell’euribor andrà ad influenzare il tasso di interesse dell’importo residuo del mutuo. Come già accennato, il valore di questo tasso cambia quotidianamente entro le ore 11 tranne il sabato e la domenica, così da avere sempre un euribor aggiornato , dopodichè viene pubblicato dopo l’incontro di un comitato formato dalle più grandi ed importanti banche Europee, tra quelle italiane troviamo la Banca Nazionale del Lavoro, Capitalia, Monte dei Paschi di Siena, Sanpaolo IMI, UniCredit Banca.

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Ci si avvicina quindi al traguardo auspicato nelle scorse settimane dl governatore della Banca d’Italia, Mario Draghi, che aveva indicato il 5% come primo obiettivo da raggiungere (al ribasso) per i tassi interbancari.

In ribasso anche gli altri tassi. L’Euribor a un mese – che assieme al tre mesi è il più usato per determinare le fluttuazioni delle rate dei mutui a tasso variabile – è sceso al 4,69% dal 4,73% di venerdì, e quello a una settimana è sceso dal 4,02% di venerdì al 3,97% di oggi. La soglia del 4% era stata raggiunta per la prima volta dal giugno 2007.

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